1976年对于漫长的历史来说也许只是一眨眼的时间；中国保险业，这是一部由小到大、由弱到强、由年轻到年老的精彩史诗。 对于一家保险公司来说，76年意味着丰富的历史和积淀：从最初探索永续经营之路，到谦虚学习拥抱全球化，再到做大做强后的自我创新，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”，股票代码：601628.sh、2628.HK）的七十六年也是一部社会史。 时隔76年，人身保险行业再次站在转型高质量发展的十字路口：人口结构持续变化、市场利率变化变幻……一系列内外部挑战，标志着行业正在集体进入价值提升、服务提升的高质量发展新阶段。很和谐。 面对客户需求空前多元化、业务逻辑不断迭代的时代变迁，中国人寿选择“以不同的供给应对不同的需求”，通过发展差异化的供给和服务体系，为行业发展树立了榜样。中国人寿选择多元化战略路径，不仅关系到自身业务的长短，也为行业未来的深刻变革提供了重要的参考方向。 改变业务逻辑 以多种其他用品应对多样化需求 回首过去，自1979年恢复保险业务以来的40多年来，人身保险业经历了各个发展阶段。延续后的前二十年，保费规模、市场份额、机构数量成为衡量保险公司发展实力的重要标准。 一个随着我国经济进入新常态，产业发展环境发生变化，市场从竞争加剧转向存量竞争，人身保险行业正进入深度转型阶段。客户需求多元化已成为人身保险公司必须面对的最大现实。 “以人为本”、“以客户为中心”已成为质量发展新阶段要求下保险公司生存和发展的必要原则。 当前，人身保险行业客户需求的深度和广度是前所未有的，这与我国经济社会深层次结构的系统性变化密不可分。 从人口结构来看，老龄化社会的到来和家庭结构的小型化，引发了养老、健康等领域紧迫而多样化的保障需求。第七次人口普查数据显示我国60岁及以上人口达到2.64亿，占总人口的18.7%。这个庞大的群体不仅需要养老金，还需要适合老龄化的保险产品、医养结合服务、慢病管理等综合解决方案。此外，生命周期其他阶段的客户对人身保险产品的需求也呈现出独特的发展特点。 Z世代保险购买者注重体验和数字化服务，中年客户则倾向于注重家庭保障和财富增值。 从收入结构来看，我国是由收入较大的群体组成的，对于安全保障和财富管理的需求呈现出明显的差异。此外，市场利率和资本市场的不断变化进一步加剧了客户需求的复杂性。整合不同客户群体，根据自身情况，他们在医疗、护理、疾病、养老等方面有不同的关注点。在寻找健康风险和死亡保障的同时，他们也更加关注保险的养老和理财功能。保险公司需要制定配套的多元化产品供应和准入体系，告别“一刀切”。 面对这次高质量转型的重大考验，保险公司需要重新评估自己的战略定位。在客户需求日益碎片化、个性化的今天，保险公司需要的是更深入的客户洞察、更敏捷的产品创新、更完善的服务生态。只有准确洞察客户需求、快速响应市场变化、建立多元化的产品和服务体系的企业才能在未来的竞争中占据主动。 作为行业领头羊，中国人寿深知时代变迁，选择了“因应差异”。持续推进“多渠道、多元化产品、多元化服务”的战略布局，构建以客户需求为核心的新商业生态系统。 新定位新生态 五个主要渠道拓展保险服务半径 销售渠道是保险服务触达客户的最后一公里，也是满足客户各种需求的龙头。人身保险行业的渠道变化尚未出现孤立的技术性调整。在人身保险行业的发展过程中，渠道的演进清晰地勾勒出行业从供给驱动向需求驱动的转型路径。 自业务延续以来，人身保险行业的渠道发展大体经历了两个相对清晰的阶段：20世纪90年代初期，个人代理人制度推出后，个人保险代理人迅速成为保险销售的主力军。进入新世纪后，随着客户需求初步多元化，不同的渠道策略逐渐被业界接受：银保渠道快速增长，团险渠道稳步发展，电话销售、经纪代理等新兴渠道开始出现。 当前，随着数字化浪潮的冲击、客户行为的变化以及监管政策的引导，新的“多渠道”战略时代即将到来。渠道发展不再是不同渠道的简单叠加，而是各渠道基于客户需求的深度融合与协作。渠道的价值不再仅仅体现在差异化销售功能上，更体现在优化客户体验、陪伴客户全生命周期。本质上，它是客户接触范围的延伸。n 广度和深度。 中国人寿今天构建的多渠道体系，不仅仅是多个渠道的叠加，而是有望形成一个定位明确、协同发展逻辑的有机整体： 个险渠道聚焦“专业化+职业化”，推动营销团队从人力驱动向产能驱动转变，强化客户管理和长期服务能力。近年来，中国人寿遵循团队正常运行，稳定管理团队发展，深耕“好成长、好教育”，优化团队结构，不断提升团队专业化水平和敬业精神。数据显示，今年上半年，中国人寿个险销量稳定在59.2万份，保费人手同比增长27.6%。 巴保险渠道聚焦“规模贡献+降本增效”，在“银银一体化”背景下，深化银保合作，优化产品结构，实现规模与价值双增长。目前，中国寿险银行数量已超过100家。在结合“四行两邮”传统优势的同时，公司正在加快拓展银保均衡布局建设。 “6+10+N”。银行里的朋友。 保险频道和健康保险突出“服务实体经济+普惠保险”，积极开展大病保险、长期护理保险、养老保险、计划生育保险等业务，以实际行动履行中间企业的责任和担当。这一定位的背后，是中国人寿正在考虑将渠道业务从传统保险向更广阔的社会保险领域拓展的战略。航空安全。今年上半年，中国人寿集团保险渠道实现保费144.37亿元。 互联网渠道作为“附加实验田”，积极探索场景化、数字化、生态化的模式和服务模式。中国人寿持续推动互联网业务发展，以丰富的产品和便捷的操作为客户提供优质的服务体验。今年上半年，互联网渠道保费达704.86亿元，同比大幅增长，成为业务增长的重要补充。 渠道多元化发展最终要落实到协同效应的实现上。中国在生活中追求的不是各个渠道的孤立效率，而是整体作战能力的提升。中国人寿总裁李明光在中期业绩中表示，中国人寿充分依赖广谱发挥多元化渠道优势，促进渠道联动发展，更好地服务客户，努力实现“1+1>2”的协同效应。 产品开发的新范式 从单一的功能保证到满足整个生命周期的多样化需求 产品是保险公司满足客户需求的直接载体。产品体系的多元化程度成为检验保险公司是否真正践行“以客户为中心”的试金石。 回顾保险产品的发展历史，我们可以清晰地看到一条从单一到多元化的演变路径。 20世纪80、90年代，保险产品形式比较单一，主要以传统年金、人寿保险和意外伤害保险为主，责任保障也比较基础。进入新世纪后，随着客户保障需求更加多元化，保障责任也更加多样化，包括疾病、护理、医疗等护理、养老金等 目前，保险产品的发展也进入了新的阶段：保险产品正走向基于客户生命周期和风险特征的深度研发阶段。这一变化的驱动力来自几个维度：一是深层次的经济社会结构变化催生多样化的安全需求。中等收入群体的增长、人口老龄化的加速、疾病谱的变化、家庭财富的积累，都在重塑个人保险市场的需求格局。 现有的产品差异化战略布局方面，中国人寿根据客户需求，加强了产品保障内容和产品形态的差异化。两者相辅相成，共同打造公司产品的竞争力。 在加强产品保障内容多元化方面，中国人寿根据客户全生命周期需求，构建覆盖不同客户群体、不同风险情况的产品矩阵： 在健康保障领域，中国人寿推出了多款创新健康保险产品。今年以来，我们陆续开发了中老年长期失能收入损失保险、意外骨折医疗保险、致命性肿瘤医疗保险、优化医疗医药健康保障保障的中档医疗保险、母婴婴儿保险等创新产品，成为传统健康保障的重要补充。此外，中国人寿紧跟医疗医药科技发展，将更多创新药品和器械纳入健康保障责任。 在普惠保险领域，中国人寿重点开发了一系列专属保险产品重点关注新公民、老年人、小微企业、农村居民等重点群体。例如，针对老年人开发的专属旅行意外保险，充分考虑老年人群体的出行特点和健康状况；为家政人员设计的意外伤害保险准确保障了两类新的家政人员的风险暴露。 在养老保险领域，中国人寿正积极参与第三支柱养老保障体系建设，并将不断丰富商业养老产品库。今年上半年，中国人寿商业寿险业务持续增长，满足了退休准备、养老等多种保障需求。 在加强产品形态多元化的带动下，中国人寿遵循资产负债综合管理的基本原则，构建了浮动收益型符合市场环境的产品体系。今年上半年，国寿浮动收益收益占首年期交保费的比重较去年同期大幅提升至45个百分点以上。其中，分红险实现快速增长，在个险渠道首年期交保费占比超过50%，成为新增保费的重要支撑。 今年上半年，中国人寿推出80余款新产品。寿险、年金险、健康险三大险种新增单保保费占比分别约为30%。产品开发平衡性不断提高，业务结构稳定性显着提升。 从更深层次来看，产品形态多元化、产品均衡发展不仅仅是为了满足客户这既是保险公司的需求，也是保险公司优化负债结构、提高经营稳定性的战略选择。中国人寿通过打造“形式多样化、期限多样化、成本多样化”的产品体系，有效降低了负债成本的刚性，改善了利率波动环境下的经营状况。 保险服务新境界 在以泛保险为重点的银行中构建多元化生态系统 随着“以客户为中心”的经营理念在行业内深入人心，保险的价值逐渐不再局限于风险发生后的经济补偿，而是更加明显地体现在事前预防、事中干预、事后服务的整个生态建设过程中。 个人保险行业服务体系逐步构建起“保险+健康”、“养老”等以保险为核心的全循环、多层次综合金融生态系统。“保险+服务”的一体化解决方案不仅解决支付问题，还将打通服务供给的“最后一公里”并逐步成熟。 构建综合金融生态系统，是中国构建多元化金融体系的重要支柱。近年来，中国人寿发挥集团综合经营优势，打造“一个客户、多种产品、一站式服务”的协同优势，打造了独特的“寿险+综合金融生态圈”服务模式。 今年上半年，中国人寿联合销售国寿产险业务保费125.84亿元，保单数量同比增长9.5%；国寿协同国寿养老保险业务规模88.76亿元；建立银保合作场景，广发银行代理国寿银保首年期交保费13.02亿元。寿险协同、银保协同等。展现了生态服务的巨大潜力，潜移默化地培养了综合金融消费习惯。这种深度协同不仅带来业务增长，也加深了保险公司与客户之间的关系。 全面健康养老生态系统的构建，体现了中国对保险服务发展未来各项服务的生命判断和战略布局。在健康中国和积极应对人口老龄化的国家战略背景下，保险、健康、养老融合成为当前行业发展的必然选择。 在“保险+健康”领域，中国人寿聚焦产品、服务、销售三大场景，聚焦不同客户群体的健康需求和差异化需求。为客户提供健康监测、在线咨询、医疗救助、高血压管理等多种服务，提高客户的健康水平，提供保险产品服务。 主层面：整合内外部医疗资源，推出在线问诊等配套服务，为客户提供便捷的健康管理；升级级别：为VIP客户提供专属增值服务，包括专科预约、二次诊疗意见等优质医疗资源；创新层面：加快健康管理服务供给体系建设，持续打造健康险业务 在“保险+养老”方面，中国人寿秉承“让老人放心、让孩子放心”的理念，充分发挥保险资金长期稳定的效益，积极推动布局养老三大主力产品线：CCRC住宅。充分考虑老年人群体多样化的养老需求：CCRC养老社区满足全方位的养老需求；诚信养老公寓针对喜欢市中心生活区的老年人；住宅医疗保健满足了活跃成年人的流动式老年护理需求。目前，中国人寿已在16个城市累计运营20个养老项目。还探索居家养老服务，推出“喜心居”四款住宅产品，持续满足各类养老需求。 科技赋能服务升级是支撑多元化服务体系的底层基础。数字经济时代，技术进一步从支撑服务创新的工具演变为驱动主引擎。中国人寿数字化转型战略在服务领域展开ce取得了惊人的成果。 2025年上半年，公司数字化承保智能审核率提升至95.8%，数字化智能服务理赔率超过75%，平均理赔时效缩短至0.34天。 以国寿人寿APP为主体的数字化服务矩阵现已成为连接中国人寿与客户的重要桥梁。到2025年9月，该APP累计注册用户数将超过1.67亿，这不仅体现了服务范围的广泛，也体现了客户对中国人寿数字化服务方式的认可。此外，国寿人寿保险APP的不断迭代升级也将不断优化用户体验。从保单管理到理赔申请，从健康服务到养老咨询，数字化平台成为客户享受中国生活服务的主要入口。 从单一保护到全面服务，从规模驱动到价值主导，从产品为中心到客户为中心，中国人寿的发展战略全面升级，也是一次深度的自我保护。事实证明，中国人寿只有回归“以人为本”的初心，将“多元化”战略落实到经营的各个细枝末节，才能在行业周期中生存下来，在市场环境的不确定性中不断巩固发展优势。 以上内容为宣传信息，所涉及内容不代表本网站观点，不构成投资建议或消费建议。 版权保护：本网站发布的内容（包括文字、图片、多媒体信息等）版权归中国日报网（中国日报国际文化传媒（北京）有限公司）独家使用。未经事先同意的复制和使用且未经中国日报网许可。向中国日报提交评论：[email protected]